“有錢(qián)就投資，沒(méi)錢(qián)就透支”，年輕人的消費(fèi)習(xí)慣讓招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)比預(yù)期提早4年盈利，該行行長(zhǎng)馬蔚華近日在博鰲亞洲論壇就此表達(dá)“謝意”。而記者從數(shù)家銀行則了解到，目前信用卡的客戶(hù)中，30歲以下的年輕人占據(jù)半壁江山，雖然透支額度平均不足3000元，但已成為銀行手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)“藍(lán)�！�，不少銀行均表示信用卡消費(fèi)分期、賬單分期是銀行在刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)背景下，實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)盈利的重要手段。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)

　　致銀行收入減少75億元

　　一位銀行信用卡部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀行信用卡的業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自三個(gè)部分，一是商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)，二是持卡人所交的年費(fèi)，三是各類(lèi)分期業(yè)務(wù)的收入。而自今年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新方案實(shí)施。新方案適當(dāng)下調(diào)了餐飲、百貨和超市類(lèi)等商戶(hù)的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，整體降幅超過(guò)20%，最高下降幅度接近四成。

　　按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測(cè)算，刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)將致銀行收入減少超過(guò)75億元。據(jù)此數(shù)據(jù)推算，今年銀行業(yè)減收或超100億元。據(jù)悉，不少銀行現(xiàn)在都將精力集中于開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)分期這片“藍(lán)�！敝�。招行2012年年報(bào)就提到，銀行卡手續(xù)費(fèi)比上年增加14.66億元，增長(zhǎng)33.63%。這其中一個(gè)主要的因素就是“受信用卡分期業(yè)務(wù)影響”。

　　分期手續(xù)費(fèi)

　　成各家銀行爭(zhēng)奪重點(diǎn)

　　近期光大銀行、興業(yè)銀行等數(shù)家銀行還對(duì)賬單分期和消費(fèi)分期的收費(fèi)規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。目的就是為了增加信用卡的收入。部分國(guó)有大行則在信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)方面加大投入吸引人氣。

　　一位總部位于廣州的某銀行高管也向記者表示，“今年將大規(guī)模推廣消費(fèi)分期和賬單分期等業(yè)務(wù)，通過(guò)努力，預(yù)計(jì)全年可以實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈虧平衡�！�

　　銀行累計(jì)發(fā)卡3.31億張

　　年輕客戶(hù)占一半

　　截至2012年底，各家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.31億張，同比增長(zhǎng)16.0%。某家總部位于廣東的股份制銀行給記者提供的數(shù)據(jù)顯示，該行的客戶(hù)群體中，21～25歲占比為18%，26～30歲占比為30%，這也就意味著30歲以下的客戶(hù)占據(jù)了該行客戶(hù)將近一半。

　　還有一家銀行則透露，在具體的透支額度上，25歲的客戶(hù)有八成的透支金額在3000元以下，25～30歲的客戶(hù)中則有七成透支金額少于3000元。

　　逾期還款被降額度

　　銀行嚴(yán)密控制風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡與儲(chǔ)蓄卡不同，提取現(xiàn)金一般會(huì)產(chǎn)生較為高額的費(fèi)用，雖然對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是利潤(rùn)來(lái)源，但這部分的風(fēng)險(xiǎn)也較大，需要銀行更嚴(yán)密的風(fēng)控措施。相關(guān)人士表示，如果發(fā)現(xiàn)持卡人逾期還款次數(shù)增多，銀行就會(huì)催收得更加頻繁，情況嚴(yán)重的還會(huì)降低透支額度。

　　另外，如果發(fā)現(xiàn)持卡人的行為異常，如在某固定地點(diǎn)數(shù)次大額刷卡消費(fèi)，銀行就會(huì)特別謹(jǐn)慎，“這種行為與套現(xiàn)就很像。”銀行業(yè)人士指出，總之銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷主要還是依靠對(duì)消費(fèi)行為的精細(xì)分析。