上市銀行年報(bào)披露時(shí)，很多人都盯著其高額利潤(rùn)，但事實(shí)上，與銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)息息相關(guān)的不良貸款情況更值得關(guān)注。
年報(bào)顯示，截至2012年底，16家上市銀行平均不良率為0.81%，較2011年的0.76%上升了0.05個(gè)百分點(diǎn)。同期，16家上市銀行不良貸款余額總和為4020.97億元，占我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額的37.58%。對(duì)比2012年年報(bào)和2013年一季報(bào)兩組數(shù)據(jù)可以看出，中信、招行、興業(yè)、浦發(fā)、平安、寧波、交行、光大等8家銀行的不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)“雙升”；而單看一季報(bào)數(shù)據(jù)，有10家銀行的不良呈雙升態(tài)勢(shì)。
興業(yè)銀行最新發(fā)布的一季報(bào)顯示，其一季度凈利潤(rùn)增長(zhǎng)大幅高于預(yù)期，但其不良貸款余額卻比去年末增加10.69億元，不良率也由2012年末的0.43%升至0.49%，而在2011年末僅為0.38%。興業(yè)銀行自己似乎對(duì)不斷上升的不良率非常樂(lè)觀，“貸款風(fēng)險(xiǎn)處置需要一定過(guò)程，興業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置成果將在下半年體現(xiàn)。”該行風(fēng)險(xiǎn)官鄒積敏如此解釋。
興業(yè)銀行的樂(lè)觀有一定道理。正如一位銀行家曾公開(kāi)表示，以當(dāng)下銀行業(yè)的體量，不良貸款翻番，不良貸款率達(dá)到2%左右，是一個(gè)正常、可接受的水平。的確，與世界平均3%的不良率相比，我國(guó)銀行業(yè)0.95%的水平顯得格外安全。而一些市場(chǎng)分析人士卻并不這么樂(lè)觀，他們認(rèn)為，銀行們正在為其高利潤(rùn)付出代價(jià)，并預(yù)言未來(lái)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)承壓，不良貸款率或?qū)⒃诋?dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下持續(xù)走高。
對(duì)于不良率上升的原因，銀行往往在財(cái)報(bào)中將這一責(zé)任歸咎于宏觀經(jīng)濟(jì)的弱增長(zhǎng)，或者是某特定行業(yè)、特定區(qū)域的企業(yè)盈利能力下滑。如在2012年，他們就認(rèn)為，不良貸款的上升是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及長(zhǎng)三角地區(qū)部分民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭遇困境，而鋼貿(mào)、光伏、造船等行業(yè)嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩更是銀行不良上升的重要原因。
商業(yè)銀行確實(shí)該重新審視一下自己的風(fēng)控系統(tǒng)了。他們首先該把好“入口”。從貸前審查來(lái)看，商業(yè)銀行需在授信審批和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度上下功夫，主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。有效防范重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高耗能、高排放和產(chǎn)能過(guò)�，F(xiàn)象突出行業(yè)的貸款投放要格外謹(jǐn)慎。
防范風(fēng)險(xiǎn)更須時(shí)時(shí)“跟蹤”。銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)格貸后檢查制度。對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和地區(qū)要緊密跟蹤督導(dǎo)，盡早識(shí)別、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，進(jìn)一步嚴(yán)格貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于潛在高風(fēng)險(xiǎn)客戶加強(qiáng)動(dòng)態(tài)調(diào)整，客觀及時(shí)地反映客戶資產(chǎn)質(zhì)量及其變動(dòng)狀況。此外，還須加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)、信用信息披露。
還有一個(gè)最簡(jiǎn)單的道理就是，冰棍拿在手里時(shí)間長(zhǎng)了，不趕緊吃掉就化了。不良資產(chǎn)也是如此，如果不能趕快處置，時(shí)間長(zhǎng)了，就什么也吃不著。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一樣，如何有效化解現(xiàn)有不良貸款也是當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)追懲機(jī)制，加大對(duì)不良貸款清收處置力度。除了傳統(tǒng)的法律手段追索、抵押資產(chǎn)拍賣(mài)外，還可通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式來(lái)化解已有的不良貸款。（陳果靜）
