[理財(cái)案例]

　　25歲的倩倩，河南人，在成都讀書(shū)畢業(yè)后留在一家外企當(dāng)文秘，目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娛樂(lè)等各方面開(kāi)銷，讓她銀行卡里存款基本不超過(guò)3000元。甚至因?yàn)橛辛诵庞每�，偶爾還會(huì)過(guò)下月工資這個(gè)月提前透支了的生活，屬于典型的“無(wú)房，無(wú)車，無(wú)男友”的“三無(wú)白領(lǐng)”。不過(guò)，倩倩老家的父母表示愿意資助10萬(wàn)元，幫助她在成都安家。

　　理財(cái)目標(biāo)：由于喜歡成都，她希望能攢夠“落腳”的財(cái)富。為此，打算用父母資助的錢(qián)來(lái)投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)3年內(nèi)在二環(huán)附近按揭購(gòu)買一套60平方米左右小戶型住房的愿望。

　　[專家理財(cái)方案]

　　提供者：民生銀行成都分行中國(guó)金融理財(cái)師付彥

　　倩倩的理財(cái)目標(biāo)很明確，即3年內(nèi)購(gòu)房。我們首先預(yù)估購(gòu)房需要的資金：因?yàn)槎�環(huán)附近較好地段的房?jī)r(jià)多數(shù)在1萬(wàn)元左右，從經(jīng)濟(jì)承受能力、生活便捷度等方面考慮，建議選擇價(jià)格在8000元/平方米——7000元/平方米的房屋，包含各項(xiàng)費(fèi)用后購(gòu)房總價(jià)約需要50萬(wàn)左右。選擇首付30%的按揭貸款，需要籌集首付資金15萬(wàn)元，其中父母出資10萬(wàn)元，倩倩還需自己承擔(dān)5萬(wàn)元，并且以后每月還有月供支出(如能使用公積金貸款，則能享受更低的貸款利息)。因此，要實(shí)現(xiàn)資金籌集、費(fèi)用支出，倩倩需要改變目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，即增加儲(chǔ)蓄，減少支出。

　　因?yàn)橥顿Y期限只有3年，周期較短，很難避免經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)帶來(lái)的本金損失、收益波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，所以資金不能投入到高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中，避免股票投資、股票型基金投資。建議選擇債券投資——債券基金，以及銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品。債券基金雖然長(zhǎng)期收益率低于股票型基金，但走勢(shì)更平穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)更小，并且投資門(mén)檻低(首次投資只需1000元)，比如南方避險(xiǎn)增值債券基金、南方寶元債券基金等。而銀行債券類理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)健，但投資起點(diǎn)不能低于5萬(wàn)元。

　　如果倩倩從現(xiàn)在開(kāi)始每月結(jié)余的資金達(dá)1000元，定期定額投資債券型基金，10萬(wàn)元資金也配置債券基金，預(yù)期年收益率6%，3年后兩項(xiàng)投資本息合計(jì)約16萬(wàn)元。在投資過(guò)程中，收益率也有可能未達(dá)到預(yù)期值，所以要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整購(gòu)房的時(shí)間或重新挑選適合的價(jià)位。再假如倩倩能提前3年開(kāi)始投資，則同樣的資金結(jié)余、同樣的投資收益率，到買房時(shí)預(yù)計(jì)能籌集資金超過(guò)20萬(wàn)元，購(gòu)房選擇范圍更寬。所以越早開(kāi)始投資規(guī)劃，越有利于資金積累。