無論是消費者存單變保單，還是被投連險分紅的噱頭所誤導(dǎo)，壽險銷售誤導(dǎo)都成為老百姓深惡痛絕的現(xiàn)象。治理銷售誤導(dǎo)也成為今年保險監(jiān)管的三項重點工作之一。
保監(jiān)會副主席陳文輝日前表示，銷售誤導(dǎo)等問題可能動搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，治理銷售誤導(dǎo)成為防范行業(yè)風(fēng)險的第一道防線。
“存單變保單”成銷售誤導(dǎo)關(guān)鍵字眼
在日常生活中，存單變保單成為經(jīng)常發(fā)生的銷售誤導(dǎo)情況之一，而老年人則成為銷售誤導(dǎo)的重點對象。主要原因在于銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平，而不講明退保費用、現(xiàn)金價值和費用扣除等關(guān)鍵要素。
“現(xiàn)在銀行存款利息很低，我們有一款產(chǎn)品，和存款沒啥區(qū)別，而且利息更高�！鄙虾Ｄ持袑W(xué)的一位退休的高級教師劉老師去年到銀行存款時，被工作人員“善意”地提醒：在如今負利率的情況下，存款顯然是不合算的。
起初劉老師并不以為意，直到當(dāng)兒子劉某看到了那份保單之后，才發(fā)現(xiàn)自己被“忽悠”了。這款產(chǎn)品如果是放在20年的時間里來看，的確是和存款沒什么分別，而且可能收益更高，但如果想提前支取，那損失可就大了，因為保險產(chǎn)品提前支取只能獲得現(xiàn)金價值。顯然這份保單和工作人員所說的存款功能無法劃等號。
“維權(quán)”之路并不平坦，銀行和保險公司互相推諉扯皮，不肯承認這一事實�！拔腋改敢菜闶歉呒壷R分子，尚且如此，更何況一些普通的老年人�！眲⑾壬硎�，根據(jù)其了解的情況，這種銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象主要發(fā)生在居民小區(qū)附近的銀行網(wǎng)點中，目標主要是中老年人，而相對應(yīng)以年輕人為主的商務(wù)區(qū)附近的銀行網(wǎng)點這類情況就比較少。
其實，諸如此類“存單”變“保單”的銷售誤導(dǎo)案例在市民的日常生活中并不罕見。在保險公司與保險消費者“誤會”越來越多的背景下，銷售誤導(dǎo)一直以來成為保險行業(yè)的頑疾，這不僅對消費者造成傷害，也讓保險行業(yè)社會形象大打折扣。
存單保單為何屢屢“隨心變”？
存單保單為何能屢屢“隨心變”？業(yè)內(nèi)人士認為，這既有消費者認知能力上的差異，也存在保險行業(yè)內(nèi)不規(guī)范的因素。
復(fù)旦大學(xué)保險系主任徐文虎教授表示，一般“存款變保單”主要發(fā)生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年人，因為消費者對銀行的盲目信任。此外，老人在風(fēng)險的識別能力方面也往往較弱。
“消費者總是希望自己的財產(chǎn)能夠不斷增值，在誘惑面前往往容易忽略高風(fēng)險�！币晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士則認為，消費者聽到虛高的收益率就沖動的心理往往被銷售人員所利用。
不過，保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高也是誤導(dǎo)長期存在的主要原因之一。業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司的業(yè)務(wù)員在銷售過程片面夸大產(chǎn)品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風(fēng)險，特別是退保風(fēng)險。
例如，某款包括固定收益＋分紅收益的保險產(chǎn)品被吹得天花亂墜，但仔細看保單明細才發(fā)現(xiàn)，高收益率的保險產(chǎn)品其實都是存續(xù)5年或10年的總收益率，所謂的收益主要是分紅，但是在如今這樣的市場形勢下，很難保證到期后能否取得產(chǎn)品承諾的收益，風(fēng)險要遠高于普通理財產(chǎn)品。
此外，銀保渠道是保險公司銷售的重要渠道之一，而在銀行和保險公司的這項合作中，銀行尤其是大銀行處于強勢地位，導(dǎo)致保險公司成本抬升。
“其實羊毛出在羊身上，產(chǎn)品銷售只有到了一定的規(guī)模，中間的費用成本才能打平，那就不排除少數(shù)管理不嚴格的保險公司個別銷售人員進行銷售誤導(dǎo)。”一位監(jiān)管人士表示。
多渠道保障儲蓄理財安全
業(yè)內(nèi)人士提醒消費者在儲蓄過程中要“堅定立場”“擦亮雙眼”，防止被忽悠。降低誤導(dǎo)銷售除了要加強消費者教育之外，還要加強對保險公司從業(yè)人員的監(jiān)管和保險行業(yè)的自律。
上海市保險同業(yè)公會副秘書長顧孝樂表示，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上應(yīng)該回歸保險的本源，更多強調(diào)保險的保障功能，而不是投資功能。老百姓在理財時也應(yīng)關(guān)注自己到底需要的是保障還是投資。
徐文虎教授認為，保險行業(yè)還應(yīng)提升保險代理人的專業(yè)素質(zhì)和個人的職業(yè)道德，降低銷售誤導(dǎo)的動因是減少銷售誤導(dǎo)的一個關(guān)鍵因素。從消費者個人來說，應(yīng)擦亮雙眼，提高識別能力，而在遭到誤導(dǎo)時也要注意保留證據(jù)維護自身權(quán)益。
一位監(jiān)管人士表示，對于消費者的投訴，監(jiān)管部門一般會第一時間向雙方取證，而刻意的銷售誤導(dǎo)往往難以取證，因此消費者自身應(yīng)注意留存證據(jù)。
針對治理壽險“銷售誤導(dǎo)”，上海保監(jiān)局前不久剛剛宣布將“多管齊下”圍堵行業(yè)“害群之馬”，一是要求行業(yè)加強壽險窗口服務(wù)的規(guī)范性和標準化；二是建立消費者風(fēng)險承受能力測試制度，對60歲以上人員強制實行風(fēng)險壓力測試，增強銷售的合理性；三是繼續(xù)完善保險營銷員分級分類考試培訓(xùn)制度；四是建立銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機制，實行新型壽險產(chǎn)品的銷售猶豫期以及電話回訪制度，及時糾錯銷售瑕疵。
