無(wú)論是消費(fèi)者存單變保單，還是被投連險(xiǎn)分紅的噱頭所誤導(dǎo)，壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)都成為老百姓深?lèi)和唇^的現(xiàn)象。治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)也成為今年保險(xiǎn)監(jiān)管的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一。

　　保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前表示，銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題可能動(dòng)搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)成為防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

　　“存單變保單”成銷(xiāo)售誤導(dǎo)關(guān)鍵字眼

　　在日常生活中，存單變保單成為經(jīng)常發(fā)生的銷(xiāo)售誤導(dǎo)情況之一，而老年人則成為銷(xiāo)售誤導(dǎo)的重點(diǎn)對(duì)象。主要原因在于銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，而不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素。

　　“現(xiàn)在銀行存款利息很低，我們有一款產(chǎn)品，和存款沒(méi)啥區(qū)別，而且利息更高�！鄙虾Ｄ持袑W(xué)的一位退休的高級(jí)教師劉老師去年到銀行存款時(shí)，被工作人員“善意”地提醒：在如今負(fù)利率的情況下，存款顯然是不合算的。

　　起初劉老師并不以為意，直到當(dāng)兒子劉某看到了那份保單之后，才發(fā)現(xiàn)自己被“忽悠”了。這款產(chǎn)品如果是放在20年的時(shí)間里來(lái)看，的確是和存款沒(méi)什么分別，而且可能收益更高，但如果想提前支取，那損失可就大了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品提前支取只能獲得現(xiàn)金價(jià)值。顯然這份保單和工作人員所說(shuō)的存款功能無(wú)法劃等號(hào)。

　　“維權(quán)”之路并不平坦，銀行和保險(xiǎn)公司互相推諉扯皮，不肯承認(rèn)這一事實(shí)�！拔腋改敢菜闶歉呒�(jí)知識(shí)分子，尚且如此，更何況一些普通的老年人。”劉先生表示，根據(jù)其了解的情況，這種銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象主要發(fā)生在居民小區(qū)附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，目標(biāo)主要是中老年人，而相對(duì)應(yīng)以年輕人為主的商務(wù)區(qū)附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)這類(lèi)情況就比較少。

　　其實(shí)，諸如此類(lèi)“存單”變“保單”的銷(xiāo)售誤導(dǎo)案例在市民的日常生活中并不罕見(jiàn)。在保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者“誤會(huì)”越來(lái)越多的背景下，銷(xiāo)售誤導(dǎo)一直以來(lái)成為保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾，這不僅對(duì)消費(fèi)者造成傷害，也讓保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)形象大打折扣。

　　存單保單為何屢屢“隨心變”？

　　存單保單為何能屢屢“隨心變”？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這既有消費(fèi)者認(rèn)知能力上的差異，也存在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不規(guī)范的因素。

　　復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎教授表示，一般“存款變保單”主要發(fā)生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年人，因?yàn)橄�費(fèi)者對(duì)銀行的盲目信任。此外，老人在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力方面也往往較弱。

　　“消費(fèi)者總是希望自己的財(cái)產(chǎn)能夠不斷增值，在誘惑面前往往容易忽略高風(fēng)險(xiǎn)。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，消費(fèi)者聽(tīng)到虛高的收益率就沖動(dòng)的心理往往被銷(xiāo)售人員所利用。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高也是誤導(dǎo)長(zhǎng)期存在的主要原因之一。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售過(guò)程片面夸大產(chǎn)品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風(fēng)險(xiǎn)，特別是退保風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如，某款包括固定收益＋分紅收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品被吹得天花亂墜，但仔細(xì)看保單明細(xì)才發(fā)現(xiàn)，高收益率的保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)都是存續(xù)5年或10年的總收益率，所謂的收益主要是分紅，但是在如今這樣的市場(chǎng)形勢(shì)下，很難保證到期后能否取得產(chǎn)品承諾的收益，風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于普通理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外，銀保渠道是保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的重要渠道之一，而在銀行和保險(xiǎn)公司的這項(xiàng)合作中，銀行尤其是大銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本抬升。

　　“其實(shí)羊毛出在羊身上，產(chǎn)品銷(xiāo)售只有到了一定的規(guī)模，中間的費(fèi)用成本才能打平，那就不排除少數(shù)管理不嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司個(gè)別銷(xiāo)售人員進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)�！币晃槐O(jiān)管人士表示。

　　多渠道保障儲(chǔ)蓄理財(cái)安全

　　業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在儲(chǔ)蓄過(guò)程中要“堅(jiān)定立場(chǎng)”“擦亮雙眼”，防止被忽悠。降低誤導(dǎo)銷(xiāo)售除了要加強(qiáng)消費(fèi)者教育之外，還要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的監(jiān)管和保險(xiǎn)行業(yè)的自律。

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)顧孝樂(lè)表示，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)該回歸保險(xiǎn)的本源，更多強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，而不是投資功能。老百姓在理財(cái)時(shí)也應(yīng)關(guān)注自己到底需要的是保障還是投資。

　　徐文虎教授認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)提升保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和個(gè)人的職業(yè)道德，降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)的動(dòng)因是減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)的一個(gè)關(guān)鍵因素。從消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，應(yīng)擦亮雙眼，提高識(shí)別能力，而在遭到誤導(dǎo)時(shí)也要注意保留證據(jù)維護(hù)自身權(quán)益。

　　一位監(jiān)管人士表示，對(duì)于消費(fèi)者的投訴，監(jiān)管部門(mén)一般會(huì)第一時(shí)間向雙方取證，而刻意的銷(xiāo)售誤導(dǎo)往往難以取證，因此消費(fèi)者自身應(yīng)注意留存證據(jù)。

　　針對(duì)治理壽險(xiǎn)“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”，上海保監(jiān)局前不久剛剛宣布將“多管齊下”圍堵行業(yè)“害群之馬”，一是要求行業(yè)加強(qiáng)壽險(xiǎn)窗口服務(wù)的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化；二是建立消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試制度，對(duì)60歲以上人員強(qiáng)制實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，增強(qiáng)銷(xiāo)售的合理性；三是繼續(xù)完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員分級(jí)分類(lèi)考試培訓(xùn)制度；四是建立銷(xiāo)售誤導(dǎo)責(zé)任追究機(jī)制，實(shí)行新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售猶豫期以及電話回訪制度，及時(shí)糾錯(cuò)銷(xiāo)售瑕疵。