李小姐今年24歲，男朋友今年29歲，同在一家國(guó)企工作，有五險(xiǎn)一金，平均月收入4500元。李小姐與男朋友準(zhǔn)備明年結(jié)婚，有房子無(wú)貸款已經(jīng)簡(jiǎn)單裝修，現(xiàn)在共同存款4萬(wàn)元，準(zhǔn)備明年買(mǎi)車(chē)。目前理財(cái)狀況：賬戶開(kāi)了一個(gè)基金定投業(yè)務(wù)，每月定額定時(shí)投資500元。打算在2年內(nèi)要寶寶。

　　理財(cái)建議：

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　家庭年收入結(jié)余為9萬(wàn)元。家庭的結(jié)余比例較高，體現(xiàn)了較高的儲(chǔ)蓄意識(shí)，但儲(chǔ)蓄并不完全等于理財(cái)。為了應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，建議留1萬(wàn)元作為家庭備用金，其中0.5萬(wàn)元放在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，0.5萬(wàn)元買(mǎi)入貨幣市場(chǎng)基金，余下的3萬(wàn)元由于投資。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　客戶跟男友均有社保，但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。以后二位作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，要承擔(dān)養(yǎng)老和育兒的責(zé)任，所以要加強(qiáng)自身保障，這樣可以讓風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。考慮到家庭的具體情況，建議客戶購(gòu)買(mǎi)定期非返還型的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。并以保額1:1的比例各購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)的保額比率在2:2:1即可。這樣可以做到全方位的保障。年保費(fèi)支出10000元左右。建議考慮定期壽險(xiǎn)以及綜合保障計(jì)劃。

　　贍養(yǎng)老人以及育兒規(guī)劃

　　考慮客戶情況處于“夾心層”，對(duì)于現(xiàn)在的老人需要他們每年進(jìn)行贍養(yǎng)，尤其是女方的父親更需要加強(qiáng)保障，同時(shí)也需要為孩子準(zhǔn)備育兒費(fèi)和教育金，因此建議為老人和孩子同時(shí)做定投儲(chǔ)備。每年投入結(jié)余9.6萬(wàn)元中的一部分來(lái)進(jìn)行定期定額投資，其中3萬(wàn)元作為孩子育兒和教育金的儲(chǔ)備，1.5萬(wàn)元作為贍養(yǎng)老人的支出。加大基金定投的金額至每月2500元，這樣每年3萬(wàn)元用于定投股票型基金；1.5萬(wàn)元放入以債券型產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)工具為投資標(biāo)的穩(wěn)健型理財(cái)賬戶中。這樣可以保證老人的贍養(yǎng)不受風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕，同時(shí)育兒金和教育金能夠以較快的速度增長(zhǎng)。

　　婚嫁規(guī)劃及購(gòu)車(chē)規(guī)劃

　　客戶明年打算結(jié)婚和買(mǎi)車(chē)，將今年的節(jié)余投資于債券基金可獲得穩(wěn)健的收益，以備明年結(jié)婚用。由于客戶的負(fù)債率為0,建議采取貸款買(mǎi)車(chē)的形式，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的家用型轎車(chē)，首付50%，貸款50000,貸款5年，按利率8.28%，每年需還款12246元。在客戶家庭收入合理的承受范圍內(nèi)。

　　投資規(guī)劃

　　客戶即將組建家庭，所以處于家庭形成期，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可累積的資產(chǎn)有限，家庭應(yīng)該采取平衡型的投資方式。其核心資產(chǎn)可采用5:3:2模式配置在高中低風(fēng)險(xiǎn)的投資對(duì)象上。核心資產(chǎn)配置以股票型基金為主，占總投資資產(chǎn)的50%，債券型產(chǎn)品占總投資資產(chǎn)的30%；股票占總投資資產(chǎn)的20%，建議配置在成長(zhǎng)性較好的個(gè)股上。股票型基金：50%，預(yù)計(jì)年收益率8%；債券型基金：30%，預(yù)計(jì)年收益率4%；股票投資：20%，預(yù)計(jì)年收益率12%，預(yù)期綜合收益率：50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

　　從目前來(lái)看，世界各國(guó)若干年內(nèi)的平均通貨膨脹率在4%上下波動(dòng)，也就是說(shuō)，如果客戶保持如此的投資規(guī)劃，其資產(chǎn)的增值速度是大于通貨膨脹率的。當(dāng)然，我們也可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)情況的變化對(duì)其投資組合作出相應(yīng)的調(diào)整。