【個(gè)案資料】

　　李女士，今年42歲，在一家私企任會(huì)計(jì)，月收入4000元；先生在一家公司擔(dān)任技術(shù)高管，年收入約20萬元；兒子今年上高二�，F(xiàn)有住房兩套，一套兩居室自住目前市值200萬元，另一套一居室目前市值約150萬元，均無貸款。家里有一輛20萬元價(jià)位的公司配車。

　　目前家庭月均消費(fèi)6000元。有10萬元投資股市，目前市值在6萬元左右，另有50萬元各種期限的存款。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、兒子馬上高中畢業(yè)，打算送兒子到加拿大讀書，如何安排好這一大筆教育金。

　　2、家里兩套房，如何在兒子出國期間合理利用，出租或出售？

　　3、目前投資比較匱乏，想拓寬投資渠道，但考慮將供養(yǎng)兒子留學(xué)，不能承受太高風(fēng)險(xiǎn)。

　　【財(cái)務(wù)狀況分析】

　　李女士家庭年收入近25萬元，年支出7.2萬元，每年節(jié)余18萬左右。有兩房有配車，家庭無負(fù)債，各存期存款50萬，風(fēng)險(xiǎn)類投資市值6萬元。小孩在讀高二，大學(xué)打算留學(xué)。

　　李女士家庭很快將處于“子女大學(xué)教育期階段”。指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4-7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

　　此階段理財(cái)順序應(yīng)為：子女教育規(guī)劃，債務(wù)計(jì)劃，資產(chǎn)增值規(guī)劃，應(yīng)急準(zhǔn)備金。李女士又考慮送小孩去加拿大留學(xué)，所以資金方面還是比較緊的，需要合理的規(guī)劃，以達(dá)到理想的狀態(tài)。

　　李女士家庭雖沒有貸款，但考慮到未來近五年家庭為孩子不斷供留學(xué)金的壓力、女士私企工作的不穩(wěn)定、先生搞技術(shù)的勞累，如家庭只有社保提供的基本保障應(yīng)該是不夠的，建議配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)足保障的缺口。家庭在考慮子女教育之外還應(yīng)考慮二位以后的養(yǎng)老問題，之前也未計(jì)劃，現(xiàn)在規(guī)劃其實(shí)都有些略晚了。

　　出租住房彌補(bǔ)學(xué)費(fèi)缺口

　　李女士家庭現(xiàn)最核心的問題就是解決小孩留學(xué)的問題，那首當(dāng)其沖的就是陸續(xù)每年要用的資金。

　　據(jù)了解，現(xiàn)高考后赴加拿大留學(xué)，高考及雅思成績不錯(cuò)的話，留學(xué)擔(dān)保金需20萬-25萬元，如兩項(xiàng)或其中一項(xiàng)不好，那么擔(dān)保金可能就要翻番了。而之后留學(xué)，每年需生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用大概20萬左右，本科四年下來，所需費(fèi)用大概80萬元左右。那么這四年留學(xué)金的投資安排很重要，首先要控制風(fēng)險(xiǎn)，其次要抵御通脹，另外期限要合理。

　　李女士兒子現(xiàn)讀高二，即未來的一年就需要準(zhǔn)備擔(dān)保金，作為留學(xué)擔(dān)保金，不需要支付，只需要凍結(jié)一段時(shí)間，一般為提交至大使館審核的時(shí)間，建議凍結(jié)三個(gè)月左右即可，這筆資金可以考慮現(xiàn)在的50萬元各種存期的定期，需要?dú)w整一下，除了馬上要到期定期持有外，都可轉(zhuǎn)為活期，考慮銀行固定收益系列理財(cái)產(chǎn)品，期限3-6個(gè)月，年收益5.2%-5.8%左右，這類理財(cái)可以直接開存款證明，收益還比同期定存收益高一倍以上，產(chǎn)品期限短，資金流動(dòng)性上又方便很多。

　　另外，由于家庭目前年結(jié)余不能構(gòu)成小孩每年學(xué)費(fèi)20萬元，但差距又不是很大，所以可以考慮把現(xiàn)有住房出租，來補(bǔ)足每年學(xué)費(fèi)的缺口。由于小孩后續(xù)出國留學(xué)，每年在家時(shí)間較短，可考慮出租兩居室，自住一居室，來獲取更多的租金。按照現(xiàn)市場(chǎng)租房情況，市區(qū)一般位置的兩居室房租可到4000元以上，除去租房的中介、物業(yè)、取暖費(fèi)等，一年租金有近4萬元。這樣加上每年家庭結(jié)余便達(dá)到所需留學(xué)費(fèi)用。

　　由于每年節(jié)余是每月收入積累出來的，所以有了結(jié)余資金后可以直接買入貨幣基金來積累(貨幣基金1000元起，贖回T+2到賬，7天平均年化收益4.2%-5.8%左右浮動(dòng))，達(dá)到5萬元后可考慮銀行固定收益系列的短期理財(cái)產(chǎn)品，這樣配合下來一年平均收益約5%-5.5%左右。