存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和繳納保費(fèi)，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。存款保險(xiǎn)的方式主要有強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)等三種方式。
存款保險(xiǎn)制度的建立是推動(dòng)利率市場化改革的前提，利率市場化則是指金融市場的利率不是由政府或央行管制，而是由金融中介在市場競爭中自主確定。
存款保險(xiǎn)制度并非一個(gè)新詞，然而在最近卻成為一個(gè)“熱詞”。
事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度自首次提出以來，距今已有約20年的時(shí)間，卻一直是“只聞樓梯響，不見人下來”。最近，在推進(jìn)利率市場化改革的背景下，存款保險(xiǎn)制度被提及的次數(shù)越來越頻繁。
為何給存款上保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)制度的核心在于通過建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。
為什么要給存款上保險(xiǎn)？從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度看，銀行體系和金融市場天生存在著脆弱性和不穩(wěn)定性，一旦有經(jīng)營不善的銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，因其具有極強(qiáng)的傳染性，即使健康的銀行也可能會(huì)受到?jīng)_擊。而存款保險(xiǎn)制度的建立，有助于抑制擠兌，維護(hù)銀行體系和金融市場的穩(wěn)定。
美國在上個(gè)世紀(jì)30年代最早建立了存款保險(xiǎn)制度。此后，不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在20世紀(jì)80年代至90年代，世界上許多國家在出現(xiàn)較嚴(yán)重的金融危機(jī)以后，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入快速發(fā)展階段。
長期以來，我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場的過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的深化，由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來，這種模式不僅給各級財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)出現(xiàn)扭曲。而美國、日本等近100個(gè)國家和地區(qū)建立的則是顯性存款保險(xiǎn)制度，由專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)“埋單”。
這些年來，我國盡管沒有經(jīng)歷金融風(fēng)險(xiǎn)的集中、大規(guī)模爆發(fā)，但中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)乃至存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。因此，要盡快出臺建立存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)細(xì)則，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長效機(jī)制。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，存款保險(xiǎn)是針對銀行而言的，需要銀行付出保費(fèi)成本。因此財(cái)務(wù)穩(wěn)定的大型銀行相對風(fēng)險(xiǎn)較大的小銀行來說，對存款保險(xiǎn)的態(tài)度消極一些。但從國際上來看，大部分存款保險(xiǎn)制度都是國家強(qiáng)制性的。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，銀行利率將可能逐漸放開，門檻也將降低，銀行競爭將更加激烈。對百姓而言，屆時(shí)的變化將是各銀行的存款利率各不相同。
中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心專家王天龍也認(rèn)為此舉有利于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定，并從三方面分析了存款保險(xiǎn)制度建立的意義�！笆紫龋軌虮容^有效地保護(hù)中小存款人的利益，這是存款保險(xiǎn)制度的基本功能；其次，它能夠完善金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，它也能夠消除金融機(jī)構(gòu)退出市場以后所帶來的一些后患；最后，它能夠?yàn)樨泿耪吆徒鹑诒O(jiān)管保駕護(hù)航�！蓖跆忑堈f。
