健康的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則，即底層作為理財(cái)規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風(fēng)險(xiǎn)的保障型產(chǎn)品組成，如純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。中層是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都在中等水平的理財(cái)產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險(xiǎn)大也可能獲得高收益的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。保險(xiǎn)作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。

　　“新華的選擇是專(zhuān)注壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的才能做到優(yōu)秀，”新華保險(xiǎn)（601336）總精算師龔興峰表示，“我們提出‘以客戶為中心’的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，細(xì)分客戶市場(chǎng)，重點(diǎn)圍繞長(zhǎng)期型、保障型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配。特別是，新華保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)最早開(kāi)發(fā)保額分紅產(chǎn)品，我們并不是以現(xiàn)金的形式返給客戶收益，而是讓產(chǎn)品的保障額度在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷增長(zhǎng)。這意味著當(dāng)客戶在出險(xiǎn)或滿足保險(xiǎn)給付條件時(shí)，能獲得更多的保險(xiǎn)保障�！�

　　現(xiàn)在，隨著人們投保意識(shí)的增強(qiáng)，很多家庭已經(jīng)把保險(xiǎn)當(dāng)成了自己出險(xiǎn)后的保障器，往往主動(dòng)為自己選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　新華保險(xiǎn)總精算師建議，家庭保險(xiǎn)的開(kāi)支以家庭年收入的5%~15%為宜。要根據(jù)保障功能從強(qiáng)到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類(lèi)險(xiǎn)種，然后再考慮進(jìn)行子女教育、儲(chǔ)蓄、退休等各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃。對(duì)于純保障類(lèi)險(xiǎn)種，意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)保障能夠滿足我們防范意外風(fēng)險(xiǎn)的最基本需求，這類(lèi)保險(xiǎn)不需要太多費(fèi)用；在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)受到重大影響。在這些最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻構(gòu)建好以后，我們可以開(kāi)始淡定地考慮人生規(guī)劃型保險(xiǎn)，如教育金、養(yǎng)老金等。

　　在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)對(duì)家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估。在購(gòu)買(mǎi)任何一種保險(xiǎn)之前一定要讀懂產(chǎn)品條款，看它究竟屬于哪一類(lèi)保險(xiǎn)，是否適合自己的家庭成員，是否做到以最少的成本獲得最大保障。如此，才能通過(guò)自己的理智選擇，使家庭在以后的日子里真正獲得“保障”。