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“六一”國際兒童節(jié)將至，兒童理財受到市場關(guān)注。如何利用現(xiàn)有常見的兒童理財方式，讓孩子樹立起正確的理財觀，又為孩子未來的生活、教育積累財富，成為不少投資者關(guān)心的問題。理財專家介紹，兒童理財應(yīng)從理財思路、理財方法、兒童保險三方面進(jìn)行重點“攻關(guān)”。
三大理財渠道全攻略
常見的兒童理財渠道主要是兒童儲蓄賬戶、親子型基金定投和理財教育儲蓄，三者各有優(yōu)勢。
兒童儲蓄賬戶應(yīng)該是孩子理財?shù)钠瘘c。目前關(guān)于少兒理財最多的產(chǎn)品是各類的兒童儲蓄賬戶，未滿16周歲的未成年人基本都可以在銀行里開設(shè)自己的個人賬戶。不過，對于這些賬戶來說，目前主要的功能還是儲蓄。因此，父母為孩子開設(shè)兒童儲蓄賬戶，更多是為了孩子能將平時節(jié)約的零用錢儲蓄起來，培養(yǎng)孩子的理財觀念。不過，有的家庭以孩子名義開設(shè)銀行賬戶，根據(jù)孩子的年齡、家庭財務(wù)狀況等因素，制定理財方案，分階段存入銀行。
親子基金定投可以說是“最佳”兒童理財教育方式。“六一”兒童節(jié)里父母可以送給小朋友一份基金，并為孩子開立基金定投賬戶，這不僅能促使他們養(yǎng)成理財?shù)睦砟�，同時也可以在寶寶成長過程中隨時獲得所需要的收益。測算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅持到孩子18歲時停止扣款。以美國標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日至1966年12月30日歷時18年的實際收益率測算，基金定投賬戶會積累23.67萬元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對于孩子的升學(xué)、創(chuàng)業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用。
教育儲蓄也是一種兒童理財方式。不少銀行都針對在校的小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生，開辦教育儲蓄業(yè)務(wù)，教育儲蓄具有利率優(yōu)惠和免征利息稅的“雙重優(yōu)惠”。參加教育儲蓄的儲戶還在同等條件下，優(yōu)先得到助學(xué)貸款，因而受到歡迎。據(jù)悉，教育儲蓄存期有1年、3年和6年共三檔次。一般6年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；3年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲蓄則適合高二以上學(xué)生開戶。
此外，目前不少銀行都針對兒童開發(fā)了一些理財產(chǎn)品，教會孩子從小利用金融理財產(chǎn)品，靈活運用資金，學(xué)會“錢生錢”。
四渠道培養(yǎng)理財習(xí)慣
有資料表明，中國的孩子是零花錢最多的，平均每人每月可達(dá)60元左右。而建立正確健康的金錢觀將使孩子了解財富的意義與價值。正確的理財教育，不僅能教會孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎(chǔ)的理財方法來管理金錢。
首先，最好訓(xùn)練孩子自己儲蓄的習(xí)慣。比如，當(dāng)孩子想買自己心儀已久的一個貴重物品時，父母最好教育孩子把零花錢儲存，讓孩子體驗“積少成多”的樂趣，還可以讓孩子體會到“有選擇性消費”的意義。
其次，培養(yǎng)孩子正確的消費觀非常重要。比如，讓孩子通過自己的努力買自己想要的東西，并學(xué)會慎重地貨比三家，改掉沖動購物的壞習(xí)慣。理財專家建議，最好讓孩子設(shè)立一個賬本，讓孩子看看自己消費是否不合理。
第三，適度積累“生錢”經(jīng)驗，教給孩子一些如零存整取等理財技巧。當(dāng)孩子達(dá)到一定年齡，讓孩子接觸一些投資類的模擬游戲或直接投資，讓他們對投資開始有第一手經(jīng)驗。而且，兒童理財可孩子和父母同時進(jìn)行，父母每月給孩子一定數(shù)額的金錢，根據(jù)孩子的年齡，引導(dǎo)孩子進(jìn)行理財實踐，年齡較小的孩子可嘗試儲蓄，年齡較大的孩子可嘗試購買基金、黃金等。
第四，目前不少孩子有大手大腳的習(xí)慣，必要的時候，父母也可以讓孩子多了解下家庭的支出。他們會更加了解家庭如何運轉(zhuǎn)，在支出前就會進(jìn)行主動思考。
合理搭配“少兒險”
一份全面的少兒保障計劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險：意外傷害風(fēng)險、健康風(fēng)險和教育風(fēng)險。理財專家建議，為孩子選擇保險時要遵循“先保障、后投資”的投保順序。
目前兒童保險主要有四大主流險種：兒童意外險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄險、兒童投資理財險。理財專家表示，購買兒童保險要遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。為孩子購買保險的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。保險期限不宜太長，保險應(yīng)集中在孩子未成年前。在他長大成人后，可選擇合適的險種為自己投保。
一般情況下，繳費方式越靈活越好，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費。而且，通常一個家庭的總體保費支出應(yīng)占家庭收入的15%~20%比較適當(dāng)，而孩子的保費支出為總保費的10%~20%比較適合。
