近期，關(guān)于延長退休年齡成為大家熱議的話題，這個(gè)話題深深觸動(dòng)公眾的神經(jīng)。不管其結(jié)果如何，人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。無論是正當(dāng)壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，唯有未雨綢繆，提早做好個(gè)人養(yǎng)老儲備規(guī)劃，才能以不變應(yīng)萬變，隨時(shí)應(yīng)對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)，做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，以保證能夠安享晚年。那么，怎樣才能合理規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)？記者采訪了光大銀行南寧園湖支行理財(cái)師楊磊，他給出了合理的建議。

　　A算好養(yǎng)老賬，養(yǎng)老理財(cái)更合理

　　光大銀行南寧園湖支行理財(cái)師楊磊在接受記者采訪時(shí)指出，每個(gè)人的自身情況不同，在其制定養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)的側(cè)重點(diǎn)也會不同。因此，制定養(yǎng)老規(guī)劃前你需要先了解自己的具體情況，問自己幾個(gè)問題，再確定如何規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)才能更合理。比如說，打算何時(shí)退休？退休后打算如何生活？你的身體狀況如何？

　　如果你打算提前退休，那么就需要在此之后自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。同時(shí)，提前退休還意味著你要準(zhǔn)備更多的養(yǎng)老金來應(yīng)付以后的日子。如果退休后要計(jì)劃經(jīng)常出去旅游或是經(jīng)常外出就餐享受高品質(zhì)的生活，那么需要準(zhǔn)備的退休費(fèi)就多了。身體好壞還會影響到你退休后可能會花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用等問題。

　　要具體地知道自己可以從哪些渠道獲得養(yǎng)老資金。目前，一般獲得養(yǎng)老金的渠道主要有社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老儲備、退休金、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。只有對自身情況全面把握后，才能合理地規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)。

　　B多種養(yǎng)老方式，適合自己最重要

　　楊磊向記者介紹了目前我國的十三種養(yǎng)老方式。他說，目前我國養(yǎng)老方式有居家養(yǎng)老、居家式社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、鄉(xiāng)村養(yǎng)老、異地養(yǎng)老、售房入院養(yǎng)老、售后回租養(yǎng)老、租房入院養(yǎng)老、招租托老、大房換小房養(yǎng)老、合居養(yǎng)老、集中養(yǎng)老、遺贈(zèng)托老方式十三種。在這十三種養(yǎng)老模式中，最流行的還是傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老方式和居家式社區(qū)養(yǎng)老方式。這主要是眾多老人仍然堅(jiān)守傳統(tǒng)觀念的結(jié)果。與居家養(yǎng)老相比，居家式社區(qū)養(yǎng)老更適合子女不在身邊的老人。因?yàn)樯鐓^(qū)白天為老人提供休閑娛樂場所、提供中晚餐，能有效解決老人的照顧問題。

　　C養(yǎng)老理財(cái)要收益，得選會“下蛋的母雞”

　　要想合理穩(wěn)當(dāng)?shù)貫轲B(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)，應(yīng)選擇哪些理財(cái)項(xiàng)目呢？楊磊告訴記者，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富,養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)可以選擇更多的理財(cái)工具。除了儲蓄、債券、股票、基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠贩N還有銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等。

　　養(yǎng)老規(guī)劃其實(shí)是一個(gè)綜合性的長期投資過程，我們可以給養(yǎng)老的投資組合打一個(gè)形象的比喻，那就是，“要想退休后過上好日子，你得準(zhǔn)備一籃子雞蛋，保證每天能吃上一個(gè)；有能力最好能有只母雞，還能不停下蛋”�，F(xiàn)金、社保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等退休后能獲得的固定資金相當(dāng)于“雞蛋”;而房產(chǎn)和股權(quán)投資等相當(dāng)于“母雞”，可以賺取浮動(dòng)的收益。此外，楊磊還建議，巧妙地搭配養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，受益會更大。

　　首先，要讓資金動(dòng)起來。僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，可購買商業(yè)保險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充。建議一般占家庭收入的10%—20%。

　　其次，從短期來看，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券類產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，既可滿足短期資金使用，又可跑贏通脹，其具有低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健又可獲得高于儲蓄存款收益等特點(diǎn)。建議一般占家庭收入的30%—40%。

　　再者，在通貨膨脹時(shí)代背景下，投資實(shí)物黃金不失為一個(gè)非常好的能夠抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式。黃金這個(gè)昔日的“貨幣之王”具有很好的抵抗通貨膨脹的長期保值功能。普通投資者可以用手頭的閑錢或者準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢購買黃金，以逐步建立個(gè)人黃金儲備，將自己財(cái)產(chǎn)的25%—33%變?yōu)閷?shí)物黃金，使之成為養(yǎng)老金最堅(jiān)實(shí)的組成部分。

　　最后，可購置合適的基金定投產(chǎn)品，以小資金投入獲得大回報(bào)。但楊磊提醒廣大讀者，在基金定投時(shí)，應(yīng)注意要選擇合適的定投產(chǎn)品，擁有長期投資的心態(tài)，有的基金可能二三年收益不好，但長期收益不錯(cuò)。具體配置多少資金到基金定投中，要看家庭的收入情況，以及收入支出不斷變化的情況，沒有固定的公式，一般占家庭收入的20%—30%。