【理財(cái)案例】

　　鄧先生33歲，妻子28歲，夫妻都是個(gè)體戶，開(kāi)了一家燈具店。目前有一個(gè)4歲的女兒，另一孩子明年出生。目前家庭年收入30萬(wàn)元，月開(kāi)銷1萬(wàn)元左右，存款50萬(wàn)元。鄧先生本來(lái)準(zhǔn)備開(kāi)第二家店，由妻子負(fù)責(zé)，但因?yàn)槠拮討言兄挥袝簳r(shí)取消了計(jì)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、存款究竟是拿來(lái)提前還房貸(欠銀行40萬(wàn)元)，還是做一些其他投資，鄧先生希望能夠得到理財(cái)師的指點(diǎn)。

　　2、現(xiàn)在多了一個(gè)孩子，養(yǎng)育及教育費(fèi)用將會(huì)增加不少，也希望理財(cái)師幫助規(guī)劃。

　　【專家理財(cái)方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國(guó)金融理財(cái)師蔣紅

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及分析：鄧先生一家目前有存款50萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元，每年可節(jié)余18萬(wàn)元，家庭存貸款比例為125%，收支結(jié)余比例60%，結(jié)余資金比較充實(shí)，目前主要面臨是否提前還貸和將來(lái)2個(gè)子女的教育費(fèi)用問(wèn)題，另外我們要提醒鄧先生夫婦，作為家庭主要支柱成員，鄧先生應(yīng)該考慮為夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)足額的意外保險(xiǎn)，以保障家庭未來(lái)在任何情況下都能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　理財(cái)建議1：鄧先生不必急于還清貸款。因?yàn)猷囅壬�的房貸享有利率折扣優(yōu)惠，且未來(lái)仍有降息可能，所以鄧先生的房貸成本不高。鄧先生一直想籌備開(kāi)第二家店，如現(xiàn)在將資金用于歸還貸款，將來(lái)開(kāi)店時(shí)再籌集資金較為困難，且成本一定比現(xiàn)在房貸利率高。鄧先生可將目前存款50萬(wàn)元用于投資，如：銀行穩(wěn)健理財(cái)或債券型基金，保持資金的靈活性和收益性，將來(lái)開(kāi)店即可變現(xiàn)為籌備資金。即使將來(lái)不打算再開(kāi)店，再提前還房貸也不遲。

　　理財(cái)建議2：孩子教育費(fèi)用準(zhǔn)備。雖然鄧先生一家資產(chǎn)比較充裕，但為了將來(lái)子女接受良好的教育，教育資金還是越早準(zhǔn)備越好。假設(shè)現(xiàn)在從幼兒園到大學(xué)的費(fèi)用為70萬(wàn)元，通脹為4%每年，到孩子18歲時(shí)，2個(gè)孩子需要提前準(zhǔn)備280萬(wàn)元。假設(shè)投資綜合回報(bào)率為7%/年，從現(xiàn)在開(kāi)始每月投入6500元(鄧先生一家目前的收入水平是可以接受的，占結(jié)余資金的40%左右)，教育投資需要長(zhǎng)期進(jìn)行運(yùn)作，所以建議投資配置為：積極型產(chǎn)品占比40%，以股票型或指數(shù)型基金定投為主；穩(wěn)健性產(chǎn)品占比40%，以債券型基金定投為主；20%投資于教育型保險(xiǎn)。因?yàn)椋�指�?shù)型基金屬于被動(dòng)型投資，長(zhǎng)期看指數(shù)是向上發(fā)展的，能跑贏多數(shù)主動(dòng)投資型基金；而債券型基金比較穩(wěn)健，可為客戶帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益；教育型保險(xiǎn)具有投資和保障的功能，組合配置共同實(shí)現(xiàn)教育金的籌備。

　　理財(cái)建議3：鄧先生夫妻雙方需購(gòu)買(mǎi)足額的意外保險(xiǎn)。鄧先生一家的主要收入為個(gè)體開(kāi)店經(jīng)營(yíng)收入，且鄧先生夫婦為家庭收入主要支柱成員(特別是鄧先生本人)，一旦發(fā)生意外，家庭將不堪重負(fù)、難以支撐，所以建議鄧先生為夫妻雙方每人購(gòu)買(mǎi)保額為200萬(wàn)元以上的定期壽險(xiǎn)，鄧先生每年保費(fèi)約21000元，鄧太太每年保費(fèi)約12000元，鄧先生一家目前收入完全可以支撐，但卻可為家庭多一份保障。