在《保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡稱《通知》)出臺(tái)之后，涉及的霸王條款有了很大松動(dòng)，針對(duì)備受詬病的“高保低賠”，《通知》規(guī)定投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值。

　　“高保低賠”限高可降保費(fèi)

　　被老百姓稱為三大霸王條款的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”屢受詬病，《通知》中只涉及了前兩項(xiàng)，而“不計(jì)免賠”則沒有提及。

　　在“高保低賠”的調(diào)整上，《通知》規(guī)定“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額�！边@條規(guī)定就是對(duì)保險(xiǎn)公司“高保低賠”的約束。因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。

　　根據(jù)初步計(jì)算，如果全部按照車輛實(shí)際價(jià)格來投保，車損險(xiǎn)保費(fèi)平均將降5%左右，“除了買車損險(xiǎn)便宜外，還有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠等附加險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)降低，因?yàn)檫@幾個(gè)附加險(xiǎn)是按照車損險(xiǎn)保費(fèi)的15%-25%來收取的�！北ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

　　代位求償權(quán)從權(quán)利變義務(wù)

　　“無責(zé)不賠”被廣大車主詬病，是因?yàn)闊o責(zé)車主向責(zé)任方索賠的難度很大，解決無責(zé)不賠最方便快捷的方式是無責(zé)車主依據(jù)保險(xiǎn)法“代位求償權(quán)”的規(guī)定向自己的保險(xiǎn)公司申請理賠，并將追索權(quán)利轉(zhuǎn)讓給自己的保險(xiǎn)公司。與已有的《保險(xiǎn)法》對(duì)比，“代位求償”是保險(xiǎn)公司要求的權(quán)利，并不是一定要遵守的義務(wù)。但《通知》在堅(jiān)持保險(xiǎn)法上述規(guī)定的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。”使得“代位求償”成為了保險(xiǎn)公司的一種法定義務(wù)。可以說《通知》的進(jìn)步之處，不是廢止了“無責(zé)不賠”的原則，而是通過給保險(xiǎn)公司明確設(shè)定“代位求償”的義務(wù)，協(xié)助無責(zé)車主擺脫索賠困境。

　　具體操作可能有彈性

　　不過，北京市盈科(廣州)律師事務(wù)所馮世鋒律師認(rèn)為，雖然“高保低賠”現(xiàn)象有了明確規(guī)范，規(guī)定中所闡述的“應(yīng)當(dāng)協(xié)商”，目的是促使“保險(xiǎn)價(jià)值”和“保險(xiǎn)金額”趨于一致，但由于細(xì)則沒有出臺(tái)，在操作上仍很有彈性。公允價(jià)值究竟該如何定義？出現(xiàn)歧義由哪個(gè)第三方來調(diào)解？協(xié)商程序如何？這些《通知》都沒有明確規(guī)定，而協(xié)商中車主客觀上處于弱勢地位，協(xié)商結(jié)果未必有利于車主，都需要更詳細(xì)的細(xì)則出臺(tái)。