中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：部分貸款服務(wù)增加不合理?xiàng)l件

　　3·15專(zhuān)題

　　昨日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2011年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，指出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在社會(huì)資金面緊張、信貸資源緊缺的情況下，出現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

　　此外，銀行業(yè)協(xié)會(huì)列舉了部分投訴較多的銀行服務(wù)項(xiàng)目，包括理財(cái)產(chǎn)品收益提前終止權(quán)、產(chǎn)品到期資金不入賬等問(wèn)題 。

　　焦點(diǎn)問(wèn)題1銀行掌握終止權(quán)

　　客戶(hù)李先生反映，其于2011年 6月底購(gòu)買(mǎi)一款銀行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，然而，銀行在沒(méi)有任何解釋的情況下停止了該產(chǎn)品的存續(xù)期。

　　對(duì)此，李先生反映，為什么銀行有權(quán)單方面終止合同？客戶(hù)卻無(wú)法在存續(xù)期內(nèi)贖回？

　　消費(fèi)問(wèn)題解答：

　　對(duì)此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，所謂提前終止條款是銀行制定的對(duì)于產(chǎn)品的運(yùn)行終止及贖回的規(guī)定。至于在什么情況下會(huì)提前終止產(chǎn)品，銀行通常的解釋是遇到重大金融政策調(diào)整，銀行認(rèn)為有必要終止。他說(shuō)，重大金融政策調(diào)整主要指加息、降息政策以及重大匯率變動(dòng)。

　　發(fā)售該款理財(cái)產(chǎn)品的銀行內(nèi)部人士介紹，上述產(chǎn)品是2011年以來(lái)該銀行第一款提前終止的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。銀行方面稱(chēng)，銀行終止該款產(chǎn)品的主要原因是， 當(dāng)時(shí)央行宣布上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，因此存在企業(yè)提前還貸導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品提前終止的可能。但他透露，這種“提前終止”的出現(xiàn)更可能和最近監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查銀行理財(cái)有關(guān)。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)方面對(duì)記者表示， 理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資情況不透明，銀行存在暗箱操作，一般會(huì)將多款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)多個(gè)資產(chǎn)包，并入銀行相應(yīng)的資產(chǎn)池中統(tǒng)一管理。

　　這種“多對(duì)多”的情況使銀行得以自行調(diào)節(jié)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格。例如，在季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，銀行為了獲得資金，往往通過(guò)高收益理財(cái)產(chǎn)品變相“高息攬儲(chǔ)”�！∧炽y行內(nèi)部人士表示，將理財(cái)產(chǎn)品合同存續(xù)期限縮短，既不會(huì)讓銀行陷入到期無(wú)法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品收益的被動(dòng)，又可以讓銀行支付較少的產(chǎn)品收益。