中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)上月公布的報(bào)告顯示，去年行業(yè)最為集中的投訴就是銀行服務(wù)及服務(wù)類(lèi)收費(fèi)問(wèn)題�！般y行收費(fèi)，要給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)�！敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平公開(kāi)指出。那么，除了小額賬戶(hù)收費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)過(guò)高、ATM機(jī)跨行取款重復(fù)收費(fèi)等常常見(jiàn)諸報(bào)端的案例之外，銀行業(yè)還有哪些費(fèi)用“坑”得消費(fèi)者不明不白呢？

　　貸款利息

　　●計(jì)息基數(shù)天數(shù)有別

　　1年多收近500億

　　除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識(shí)。但在部分銀行及金融機(jī)構(gòu)眼里，一年則成了360天。

　　“每年多收貸款客戶(hù)5天的利息�！比涨埃�一位資深銀行業(yè)人士在被問(wèn)及“銀行最不應(yīng)該收取的是什么費(fèi)用”時(shí)如是透露。不過(guò)，《國(guó)際金融報(bào)》記者就此問(wèn)題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“并不知情”的答復(fù)�！般y行在收取貸款利息時(shí)，算法確實(shí)和人們常識(shí)里的不大一樣。”一位經(jīng)營(yíng)中小制造業(yè)的貸款客戶(hù)卻對(duì)具體利息費(fèi)用非常在意。

　　為什么會(huì)多收了五天？謎底在于銀行“計(jì)息基數(shù)”與“計(jì)息天數(shù)”并不一致。

　　據(jù)介紹，“計(jì)息基數(shù)”是指銀行計(jì)算利息時(shí)確定年利率所采用的基礎(chǔ)天數(shù)。中國(guó)人民銀行2007年出臺(tái)的《關(guān)于儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算若干問(wèn)題的解答》進(jìn)行業(yè)務(wù)解釋稱(chēng)，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實(shí)際天數(shù)365或366。即銀行的“計(jì)息基數(shù)”是360天。

　　而“計(jì)息天數(shù)”是指銀行計(jì)算利息時(shí)所算的實(shí)際天數(shù)，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數(shù)和年利率不變的情況下，區(qū)別“計(jì)息基數(shù)”與“計(jì)息天數(shù)”將導(dǎo)致利息差額。具體差額可由以下公式計(jì)算得出：本金×天數(shù)×利率×(1/360-1/365)。

　　那么對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，多收了五六天意味著什么？據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬(wàn)億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準(zhǔn)利率粗略估算，銀行業(yè)去年一年，因?yàn)檫@多出的5天，多收了近500億元。

　　“事實(shí)上，美國(guó)的計(jì)息基數(shù)也是360天。這是因?yàn)橐郧叭斯び?jì)算時(shí)整數(shù)360比365更方便。”南京大學(xué)商學(xué)院教授宋頌興向《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋說(shuō)，“從理論上講，只要銀行對(duì)稱(chēng)收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問(wèn)題�！�

　　宋頌興說(shuō)，這種計(jì)算方式產(chǎn)生困擾的地方在于實(shí)際操作時(shí)�！叭羰钦�好一年、兩年或是其他整數(shù)年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行采取按年利率計(jì)息。”宋頌興說(shuō)，“否則，就按日利率算。”事實(shí)上，此前曾有媒體報(bào)道，一筆100萬(wàn)元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬(wàn)元×7.5%×1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬(wàn)元×(7.5%÷360)×364天=75833元�！爱�(dāng)然，如果存貸款計(jì)息公式一致，活期存款銀行就相應(yīng)要倒貼錢(qián)�！彼雾炁d補(bǔ)充說(shuō)。