今年3·15的主題是“消費與安全”�！半U種這么多，業(yè)務員說這個險也好，那個險也好，我到底該怎么選？我到底需要哪些保險？”不少讀者都有這樣的困惑。

　　根據(jù)保險標的不同，保險可分為人身保險和財產保險兩大類，而再繼續(xù)細分又有重大疾病險、養(yǎng)老險等林林總總數(shù)十個險種。那么，到底怎么保險才能最“保險”又最實用？市民購買保險的時候又該注意些什么呢？

　　買保險并非越多越好

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

　　而財產保險是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

　　保險規(guī)劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。

　　在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。但是值得質疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。

　　目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免沖動。據(jù)悉，“雙十原則”被不少業(yè)內人士掛在嘴邊，即交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，有專家就認為，這已是購買保險的上限，投保人可以在10%內進行充分的配置。他認為，保險產品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費者。消費者在決定購買前，可先和家人詳細了解保險條款，努力做到理性消費。

　　“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險，一般不建議超比例配置�！敝行陪y行資深理財師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

　　但是多名理財專家同時也提醒，不要因為保險行業(yè)存在個別不夠規(guī)范的現(xiàn)象，而把保險全部否定。事實上，必要的保險還是必須的。但同時應該量力而行不能將過多的資金投入保險。

　　買保險要早規(guī)劃

　　平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

　　記者了解到，一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。

　　以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

　　因此對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發(fā)點，根據(jù)各個不同人生階段的不同需求側重點、經濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置，對于基于實際需求的保險規(guī)劃，越早越好。