在本報(bào)前期開展“3·15金融消費(fèi)維權(quán)熱線”征集的近400條讀者熱線中，大多都涉及壽險(xiǎn)類產(chǎn)品事項(xiàng)。通過梳理，我們發(fā)現(xiàn)有超過半數(shù)的消費(fèi)者對(duì)自己所購的壽險(xiǎn)產(chǎn)品了解甚少，由此引發(fā)了諸多非理性消費(fèi)。對(duì)此，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)專家提示：消費(fèi)者在購買之前，應(yīng)充分了解定期、終身、兩全、年金這四大項(xiàng)人壽保險(xiǎn)類別，根據(jù)各種產(chǎn)品的保障范圍、限制條件等特點(diǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際需求理智消費(fèi)。

　　定期險(xiǎn)

　　終身險(xiǎn)年金險(xiǎn)

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)不具返還性

　　“定期壽險(xiǎn)是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。一般來說，費(fèi)率比其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障，保險(xiǎn)期間可靈活選擇。但需要注意的是，此類保險(xiǎn)在不發(fā)生事故的情況下一般不予賠付，而且其屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，不具備返還特征�！标兾魇”ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)專家楊軒介紹說，定期壽險(xiǎn)比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的消費(fèi)者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人等。

　　終身險(xiǎn)

　　具備一定現(xiàn)金儲(chǔ)蓄功能

　　終身壽險(xiǎn)，是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。投保后不論被保險(xiǎn)人在什么時(shí)間身故，保險(xiǎn)公司都要按照合同約定給付保險(xiǎn)金。且?guī)в幸欢ǖ膬?chǔ)蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。比定期壽險(xiǎn)費(fèi)率高，保險(xiǎn)期間長�！敖K身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限長，要求投保人具有較強(qiáng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力，一般要到身故后方可全額給付保險(xiǎn)金，如確需用錢可采取保單借款的方式在短期內(nèi)使用一部分資金�！睏钴幹赋�，此類壽險(xiǎn)，比較適合希望將資產(chǎn)留下作為遺產(chǎn)規(guī)劃和分割的客戶。

　　兩全保險(xiǎn)，是在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全險(xiǎn)所具備的儲(chǔ)蓄功能比定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)更為突出，但其費(fèi)率也要更高。最大亮點(diǎn)就是同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，而且包含身故給付和生存給付，有事可保障、無事到期返還。