“我家年收入8萬(wàn)元，前不久又喜添龍寶寶，今后應(yīng)如何理財(cái)？”進(jìn)入龍年，龍寶寶扎堆出生。隨著孩子的出生，家里多了一口人，家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題也成了一些年輕父母?jìng)冾^疼的事。在財(cái)務(wù)上該如何應(yīng)對(duì)這變化呢？3月22日，記者就此采訪了兩位資深的理財(cái)師——

　　想生寶寶家庭→

　　早理財(cái)

　　人物檔案

　　“80后”董驥夫妻結(jié)婚5年尚無(wú)小孩。2007年雙方父母出資贊助，他們?nèi)�款�?gòu)買了一套兩居室住房，無(wú)還貸壓力。董驥每月收入4600元，妻子每月2400元，年終獎(jiǎng)加起來(lái)共有2萬(wàn)元。夫妻均有五險(xiǎn)一金，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。兩人目前有6萬(wàn)元活期存款。理財(cái)目標(biāo)是理出一筆費(fèi)用迎接小寶寶的到來(lái)

　　財(cái)務(wù)分析

　　董先生年收入0.46×12=5.52萬(wàn)元，妻子0.24×12=2.88萬(wàn)元，加上兩人的年終獎(jiǎng)，家庭年收入為10.4萬(wàn)元，但二人花銷較大，只有6萬(wàn)元活期存款。

　　由于董先生想盡快購(gòu)買一臺(tái)10萬(wàn)元左右的汽車，以兩人年收入來(lái)看，只要適當(dāng)減少花費(fèi)，生活中注意精打細(xì)算，短期內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　如果兩人打算近期要寶寶，應(yīng)做好家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，適當(dāng)投資并減少開(kāi)銷，為未來(lái)寶寶的到來(lái)打下良好的基礎(chǔ)。

　　理財(cái)建議

　　一般情況下，普通家庭應(yīng)留出大概3個(gè)月的收入作為應(yīng)急資金。由于董先生家庭之前花銷較大，且目前要為買車和生孩子攢錢，因此可留出大概2萬(wàn)元左右應(yīng)急。這部分錢對(duì)流動(dòng)性要求較高，在活期存款利率較低的情況下，可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。

　　要想為小寶寶積累一筆費(fèi)用，董先生夫妻應(yīng)該減少支出，將結(jié)余資金的30%，以定投形式投資基金，預(yù)期投資兩年。結(jié)余資金的50%可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，賺取穩(wěn)定的收益。另外5%至8%的資金可以購(gòu)買實(shí)物黃金或者進(jìn)行黃金定投。由于黃金本身抗通脹的特性，長(zhǎng)期價(jià)格看漲，這筆資金既可以作為以后養(yǎng)老金使用，也可給孩子做教育基金。

　　理財(cái)嘉賓：家庭理財(cái)師 代啟超

　　有了寶寶家庭→

　　理好財(cái)

　　人物檔案

　　李琦夫婦每月工資3500元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元；妻子每月收入4200元。兩人均有五險(xiǎn)一金，現(xiàn)有存款11萬(wàn)元，有4萬(wàn)元股票。兩人去年貸款30萬(wàn)元買了房，每月還貸2300多元。今年初生下一龍寶寶，不滿三個(gè)月。家庭花銷每月3000元左右，每月結(jié)余約2400元。理財(cái)目標(biāo)是提前還清房貸，滿足孩子撫養(yǎng)和教育經(jīng)費(fèi)需求。

　　財(cái)務(wù)分析

　　李琦夫婦當(dāng)前月收入7700元，其中月供房貸2300元，日�；ㄤN3000元，每月可結(jié)余約2400元。經(jīng)過(guò)分析，夫妻倆的需求較合理，但提前還清20年的房貸值得推敲。當(dāng)前銀行房貸政策偏緊，如果動(dòng)用家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)提前還清房貸，再有現(xiàn)金需求將較難獲得貸款，且當(dāng)前房貸利率水平比較理財(cái)新產(chǎn)品平均收益水平偏差不大，與國(guó)債水平接近，因此不建議提前還清房貸。

　　理財(cái)建議

　　建議李琦將當(dāng)前11萬(wàn)元存款中的7萬(wàn)元轉(zhuǎn)化成3年期國(guó)債，以便3年后有穩(wěn)定的現(xiàn)金可支配，另外4萬(wàn)元可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，在獲取高于儲(chǔ)蓄利息的同時(shí)，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品通常期限不長(zhǎng)，還可以在一定程度上保證家庭的現(xiàn)金流動(dòng)性。

　　由于當(dāng)前資本市場(chǎng)表現(xiàn)不明朗，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)操作難度較大，因此建議將當(dāng)前4萬(wàn)元股票轉(zhuǎn)化為4萬(wàn)元股票型基金，可獲取資本市場(chǎng)的波動(dòng)收益。

　　對(duì)于每月2400元結(jié)余，建議選擇基金定投或者黃金定投，通過(guò)定投這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄積少成多，滿足子女今后的教育經(jīng)費(fèi)需求。